Классификация розничных банковских услуг

По просьбе нашего читателя постараемся описанную тему от 05:16 | 07.05.2013 раскрыть ещё глубже, сегодня рассмотрим Классификация розничных банковских услуг. Не будем разливать воду, а преступим рассмотрению этого вопроса.

Основное положение

Существуют следующие подходы к классификации розничных банковских услуг:

1. маркетинговый подход. Главной чертой является технология продаж и продвижения товаров и услуг на рынок банковских услуг;
2. технологический подход. Данный подход объединяет те или иные услуги по характеру операционных технологий, а так же вероятности автоматизации;
3. организационный подход. Такой подход выявляет способность к объединению производимых операций в рамках той или иной внутрибанковской структуры.

Рассмотрим группы услуг, которые организуются согласно маркетинговому подходу:

• Услуги для физических лиц, которые не требуют привязки банка с какой-либо организацией, т.е. отношения банк-клиент. К таким можно отнести открытие и ведение счета, обмен, покупка или продажа валюты, открытие сейфовых ячеек и т.д.
• Корпоративно-розничные услуги. Эти услуги представлены расчетами, уплатой штрафов, выплата заработной платы, оплатой коммунальных услуг, т.е. банк выступает посредником в расчетах клиента с какой-либо организацией;
• Условно-розничные услуги. Данный вид услуг может предоставляться как физическим, так и юридическим лицам. К ним можно отнести расчеты по документарным обязательствам (чеки, аккредитивы, инкассо и т.д.), обслуживание корпоративных карт и т.д.;
• Розничные услуги private banking, т.е. услуги для VIP-клиентов. Отличие обычного клиента от VIP-клиента состоит в величине оперируемой суммы. К таким операциям можно отнести доверительное управление денежными средствами, консультационные услуги, услуги с ценными бумагами и т.д.;

Технологический подход выделяет услуги для физических лиц с открытием счета и услуги без открытия счета в банке:

1. услуги, с последующим открытием счета в банке характеризуются долговременными отношениями клиента и банка. В данной ситуации может быть осуществлена только одна услуга или множество услуг, совершаемых в течение длительного промежутка времени. Так, к одной услуге на длительный срок относят открытие и ведение вклада, а к нескольким услугам, охватывающим длительный процесс – открытие дебетовой карты;
2. услуги без открытия счета включают в себя все услуги, которые предоставляет банк. Главное условие – единовременность предоставляемых услуг, например – обмен валюты, осуществление банковского перевода, оплата по счетам и т.д.

На основе потребностей населения (организационный подход) предлагается следующая классификация розничных банковских услуг:

• Розничные платежи или расчетные услуги. Данный вид услуг представлен платежами, при которых с одной или с другой стороны выступает физическое лицо. Данные услуги оказывают населению, чаще всего это сделки купли – продажи товаров или услуг для собственного потребления. Так же, сюда можно отнести банковский перевод, расчеты физических лиц с организациями (например – оплата доставки товара и т.д.).
• Услуги по инвестированию денежных средств. К таким услугам относят открытие вклада, приобретение ценных бумаг, использование денежных средств для операций с драгоценными металлами и т.д.
• Кредитование физических лиц. Данная услуга позволяет использовать свободные банковские средства клиенту в своих целях, д получения им собственных средств. Условие данной операции – возврат денежных средств в полном объеме с учетом комиссий и процентов.
• Валютно-обменные услуги. Данные услуги связаны с обменом наличной и безналичной иностранной валюты на национальную валюту и наоборот.
• Услуги по хранению и перевозке ценностей. В данном случае, клиенту-физическому лицу предоставляется в пользование сейфовая ячейка для хранение ценностей, в особых случаях может быть предоставлена инкассаторская машина, в случае перевозки ценностей клиента.
• Сюда так же относят и более мелкие сделки – экспертиза банкнот, размен наличности, пересчет денежной наличности и т.д.
• Услуги по предоставлению консультаций клиентов, а так же предоставления всех, необходимой клиентам, информации о банке и их личной информации.
• На основе банковских услуг происходим разработка и создание новых банковских продуктов, удовлетворяющих основные потребности клиентов банка.



Замечание 1

Рассмотрим основные риски, которым может быть подвержено дистанционное обслуживание банком своих клиентов:

1. Кредитный риск. Данный вид риска представляет собой риск прибыли, который появляется по причине того, что клиент не в силах выполнить все свои (либо часть) обязательства перед коммерческим банком.

   При дистанционном варианте исполнения такой операции так же возможен кредитный риск.

   Поскольку клиент и банковский служащий осуществляют данную операцию дистанционно, появляется проблема в оценке «качества» клиента, т.к. нет визуального контакта между сторонами.

   Если клиент находится слишком удаленно от банка, то так же возникает проблема в проверке дополнительного обеспечения по кредиту, создание кредитного договора.

2. Транзакционный риск. Это риск для прибыли банка, который является следствием обмана, ошибки или невозможности предоставления клиенту продукта или услуги.

   Коммерческий банк должен предоставлять клиенту стопроцентную уверенность в совершении сделок и полную удовлетворенность работой сервиса. Клиенты очень недоверчиво относятся к дистанционному обслуживанию.

   Так, могут возникнуть проблемы с интернет мошенничеством. Это могут быть вирусные атаки, попытка проникновения в компьютер банковской сети внешним путем, а так же проникновение к банковской конфиденциальной информации со внутренне сети, что является самым опасным, поскольку сами сотрудники очень хорошо знают программы и все их нюансы. Отсюда и возникает необходимость коммерческих банков вовремя обнаруживать и эффективно предотвращать такого рода ситуации.

3. Стратегический риск. Данный вид риска характеризуется возможностью принятия неверных управленческих решений. Это говорит о том, что коммерческие банки должны тщательно прорабатывать стратегию развития своей деятельности.

   Например, банк может определить неверный набор продуктов и услуг для своих клиентов, следовательно это приведет к нецелесообразным затратам на обслуживание и развитие в части дистанционного обслуживания. Коммерческий банк понесет крупные затраты и не получит достаточно прибыли, поскольку включил в программу нерентабельные услуги и продукты. Тем более, что коммерческие банки зачастую предлагают бесплатное пользование дистанционными программами.

4. Операционный риск. Данный риск связан с появлением прямых и косвенных потерь. Это происходит из-за разницы в характере деятельности банка и масштабах функционирования, между требованиями банка к выполнения операций дистанционного обслуживания и процесса проведения операций.

   Замечание 2

5. Риск репутации. Данный вид риска представляет собой возможное или имеющееся влияние на капитал банка, которое появляется вследствие плохого отзыва общества о банке.

   На репутацию банка может повлиять неспособность банка отвечать по своим обязательствам, осуществлять те операции и предоставлять те продукты, которые были заявлены маркетинговой службой, либо сложности временного характера в исполнении обязанностей.

   Здесь, главным является хорошо организованная служба маркетинга коммерческого банка. Данная служба должна осуществлять свою деятельность (предоставление клиентам рекламы и т.д.) только исходя из фактически имеющихся услуг, продуктов, программ и т.д.

6. Правовой риск. Данный риск является следствием нарушения законодательства. Можно выделить следующие аспекты правового риска для дистанционного банковского обслуживания:

   • Касаемо международного обслуживания – не все банки принимают электронную подпись для договоров, которые заключаются электронным способом.
   • В разных странах различные виды лицензирования банковской деятельности.
   • Сложность в обеспечении необходимого уровня безопасности, предписанного законодательством.

Замечание 3



Заключение

Конечно можно много говорить по теме Классификация розничных банковских услуг, но основную суть мы изложили по этому вопросу. Если вам нужно дополнительная консультация, пожалуйста пишите ваши сообщения нам на почту. Все поступившие вопросы рассматриваются и не остаются без ответа.