Методы непропорционального страхования

По просьбе нашего читателя постараемся описанную тему от 07:39 | 08.10.2013 раскрыть ещё глубже, сегодня рассмотрим Методы непропорционального страхования. Не будем разливать воду, а преступим рассмотрению этого вопроса.

Основное положение

Существуют следующие базисные методики непропорционального страхования:

• страхование, в соответствии с системой первого риска;
• страхование предельного риска;
• страхование с франшизой.

При страховании по системе первого риска (страхование первых убытков) ущерб, который нанесен предприятию в случае наступления страхового события, должен быть возмещен ему полностью лишь в объеме страховой суммы, которая указана в договоре. Если убыток превысил страховую сумму, то расходы по его компенсации понесет непосредственно страхователь. Убыток в границах страховой суммы называется в практике страхования «первым риском», а разница меж страховой суммой и страховой стоимостью - «вторым риском».

Преимущество такого метода состоит в следующем. Вероятность того, что возникнут крупные убытки, понижается при увеличении их размера. Самые крупные, катастрофические убытки обладают наименьшей вероятностью возникновения. В такой связи для страхователя существует смысл отказаться от выплаты дополнительной части страховой премии за счет отказа от покрытия предельных убытков.

Недостатком страхования по системе первого риска является то, что крупные риски, имеющие тяжелейшие последствия, должны оставаться на удержании предприятия. Таким образом, перед страхователем снова образуется проблема управления такими рисками и их финансирования.

Страхование предельных рисков реализуется на случай наступления предельных убытков, которые превышают определенную, зафиксированную договором величину. При этом страховании крайне важно тщательно подойти к избранию страховой компании, так как объема ее ресурсов должно быть достаточно для исполнения принимаемых на себя обязательств.

Страхование с франшизой предназначается для исключения из страхового покрытия убытков, которые не превышают конкретной пороговой величины, которую и именуют франшизой. Франшиза является предельным минимальным размером убытка, на который распространено страховое покрытие. Франшизу важно располагать в сфере убытков небольшого объема, которые относительно предсказуемы, часты, а их страхование для страхователя неэффективно в экономическом аспекте.

Замечание 3

Франшиза является выгодной для обеих сторон. Страхователь снижает объем затрат, обретает возможность наиболее эффективным образом управлять собственными рисками. Для страховщика компенсация небольших, но часто случающихся убытков связывается с непропорционально высокими затратами организационного плана.

Выделяют следующие разновидности франшизы:

• безусловную – по-другому говоря, эксцедентную, вычитаемую либо страхование по принципу «все и каждый» - то есть возмещаться должен все и каждый убыток за вычетом франшизы;
• условную, интегральную или невычитаемую;
• совокупную.

При страховании с безусловной франшизой ущерб в любом случае подлежит возмещению страхователю после вычета из величины убытков учрежденной франшизы. В страховом полисе, согласно международной практике осуществляется запись «свободно от первых Х процентов».

Страхование с условной франшизой предопределяет, что страховщик освобожден от компенсации ущерба лишь в том случае, когда понесенные убытки имеют меньший размер, чем франшиза.

Заключение

Конечно можно много говорить по теме Методы непропорционального страхования, но основную суть мы изложили по этому вопросу. Если вам нужно дополнительная консультация, пожалуйста пишите ваши сообщения нам на почту. Все поступившие вопросы рассматриваются и не остаются без ответа.